今年的网红重疾险，超级玛丽、达尔文系列，明显附加险变得更灵活，也意味着选择更困难。

选错附加险不仅在关键时刻起不到作用，保费也可能白交了。今天拿超级玛丽6号为例，来说说附加险添加的技巧。

超级玛丽的附加责任有4个：重疾复原保险金、疾病关爱保险金（60岁前重疾额外赔付100%、中症额外20%）、恶性肿瘤-重度医疗津贴、身故或全残责任。

后两项癌症津贴和身故责任大家都比较熟悉了，之前也多次分析过癌症津贴和癌症多次赔付的区别。本篇主要讨论下重疾复原保险金和疾病关爱金这两项关键责任。

首先，几项责任具体是怎么赔付的，我先po出来。

超级玛丽6号的重疾复原金责任这项创新责任和多次重疾险的不分组2次赔付实际非常像了，本质都是重疾的2次赔付。这里为了从多角度验证重疾复原金这项责任的实用性，我们也把多次不分组责任一起拿出来对比。

1.重疾复原金

启动条件：60岁前首次患重疾，间隔3年再次确诊重疾（非首次持续状态），赔付80%保额。

2.重疾不分组2次赔付

启动条件：不限制年龄，两次不同中重疾，满足间隔期1年，两次都赔付保额。

3.重疾60岁前额外赔付

启动条件：60岁前确诊重疾，额外赔付100%

以上三项责任，都有机会在单次重疾的基础上，获赔2倍或接近2倍（1.8倍）的保额，但不同的患病情况，发挥作用的责任不同。

所以，我们根据不同的患重疾次数、初次重疾时间、2次是否同种重疾、2次重疾间隔时间，分成8种保障期内可能发生的情况，来看下不同情况下，各项责任附加后的获赔比例。

8种情况分别如下：

以下是8种情况，添加重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付各自的获赔比例。

其中，有2种患病情况重疾复原金可赔付、3种情况不分组2次赔付可发挥作用，5种情况60岁前额外赔付起作用。（假设：被保人最多患2次重疾，2次重疾间隔1年以上）

具体患病情况，添加相应责任后的总赔付比例为：

情况1：只患一次重疾，且在60岁前

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：100%、100%、200%。只有60岁前额外赔付起作用。

情况2：只患一次重疾，且在60岁后

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：100%、100%、100%。三项都不起作用。

情况3：患二次重疾，初次在60岁前，两次间隔期3年以内，同种疾病

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：100%、100%、200%。只有60岁前额外赔付起作用。

情况4：患二次重疾，初次在60岁前，两次间隔期3年以上，同种疾病

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：180%、100%、200%。60岁前额外赔付同样起作用，2次重疾间隔期超过3年，重疾复原金也发挥作用。

情况5：患二次重疾，初次在60岁前，两次间隔期3年以内，非同种疾病

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：100%、200%、200%。不分组2次赔付、60岁前额外赔付起作用。

情况6：患二次重疾，初次在60岁前，两次间隔期3年以上，非同种疾病

这种情况，三项附加责任无论添加哪个都能起作用。分别赔付保额的：180%、200%、200%。

情况7：患二次重疾，初次在60岁后，同种疾病

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：100%、100%、100%。三项都不起作用。

情况8：患二次重疾，初次在60岁后，同种疾病

重疾复原金、不分组2次赔付、60岁前额外赔付添加后，分别赔付保额的：100%、200%、100%。只有重疾二次赔付起作用。

上面8种患病情况，几乎涵盖了所有2次以内重疾，获赔比例的可能性。如果要购买超级玛丽6号，可以结合自己在意的保障时间和内容自行选取重疾复原金或疾病关爱金（60岁前额外赔付）的保障；甚至在意60岁后的保障，可以选择不分组多次赔付的其他重疾险。

如果还是拿不定主意，我在这里再打个总结：

1.重疾复原金能赔付情况，疾病关爱金（60岁前额外赔付）肯定能赔付

重疾复原金责任获赔的基础，首先要第一次重疾发生在60岁前，所以一旦60岁前发生重疾，那么添加了60岁前额外赔付100%的保障一定会触发，并且获赔条件没重疾复原金那么苛刻。所以，如果你看重重疾复原金责任，却不附加60岁前额外赔付，是完全没道理的。

2.一旦初次重疾在60岁后发生，那么只有不分组2次赔付起作用

重疾复原金和60岁前额外赔付起作用的必要条件是，在60岁之前得来这么一次重疾，如果60岁前都没有患过重疾，那么这两项附加责任就相当于都打水漂了。甚至不如你把这两项附加险多出来的保费，多加些保额或买重疾二次赔付上。但自己预测什么患重疾太不现实了，只能评估哪个时间段更重要些。

3.只得一次重疾，只有疾病关爱金可能翻倍赔付

重疾复原金和不分组2次赔付，能起作用的必须要至少一生内患2次重疾。如果没有自己患2次重疾的保障预期，这两个责任完全可以忽视了。重点考虑要不要提升60岁前一次重疾的保障就好。

所以综合来看，虽然重疾复原金的附加保费便宜，但获赔限制也最多，且不如60岁前第一次患重疾就翻倍赔付来的爽快。如果非要二选一，疾病关爱金（60岁前额外赔付）更实用一些，有额外的预算再考虑添加重疾复原金责任。

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