专栏 | 保险测评

作者 | 翎思君·Andy

原创 | 第107篇·首发于公众号

笔者按 - 专栏说明

合作100多家保险公司，丰富的产品库选择

「不买错保险，也不买贵保险」

本文主要内容如下：

1、产品概况

超级玛丽4号是一款重疾单次赔付的产品，但是它比较先进的一点是有赠送保额，根据我们重疾险分类来说，属于4.0版本中的“青春版”，是大众家庭比较适用的配置，类似于商品房中的小三房，基本满足一家三口的温馨生活需要。

2、产品优势

1）保障责任灵活

信泰超级玛丽4号这款产品保障责任配置非常灵活，有点像乐高，你可以选择自己需要的模块组合保障，这种灵活性主要体现在两个方面：

第一是保障期限灵活，它可以选择保障至70岁或者保障终身，预算充足的朋友可以保障长一点，预算不足的朋友可以保障至小孩成家立业。

第二是可选保障责任灵活，它有“癌症二次”、“心脑血管二次”和“身故/全残”三项可选责任。这三项保障在重疾险中很重要，癌症和心脑血管疾病占重疾理赔率的90%，可以说买重疾险的核心就是买这两大类疾病保障。但是，正是因为重要，当然对于保险公司来说“保障成本”就高了，所以这三项保障责任对于保费影响还是比较明显的。

保障责任灵活是一个优势，目前我们市场上常见的重疾险产品，大多数保终身含身故责任的，没有给我们选择的机会。这就像标准套餐那样，而超级玛丽是自选套餐，可盐可甜，你可以根据自己的家庭情况灵活配置，可以吃家乡风味菜，也可以吃海鲜生鲜。

2）额外赠送保额

超级玛丽第二大优势是在60岁前额外赠送保额，重疾险额外赠送80%，中症15%，轻症10%。

我们都知道，买保险就是买保额，用充足的保额来应对家庭疾病意外的财务风险。超级玛丽额外赠送80%保额，相当于花1分钱获得2份保额。

3）癌症保障强

超级玛丽4号在癌症保障方面是“加固”级别的，首先自带必选责任里面就包含了“重度恶性肿瘤关爱金”，这项责任比较少见，也是创新性的举措，相当于是癌症二次保障，但是并不是一次性全部给，而是在第二年、第三年还在持续癌症治疗的话，分别给，体现人性化关怀。

其次，在可选责任中，可以选择“癌症二次”赔付，“癌症二次”与“关爱金”不同的是，“关爱金”要求的是同一个癌症持续治疗的状态下，而“癌症二次”可以是新发现的，也可以是复发或者转移的，责任范围大了很多。

3、产品不足

1）重疾单次赔付

重疾多次赔付是主流趋势，随着医疗技术的发展，重疾的“生存率”越来越高，人类寿命会越来越长，发生多次重疾的可能性会越高。

比较遗憾的是，超级玛丽4号是重疾单次赔付的产品，俗话说“有得必有失”，超级玛丽4号选择了额外赠送高额的保额，以及癌症“加固”性的保障，也就只能舍弃多次赔付的责任。

2）隐性分组

如果要说最大不足，那么隐性分组就是超级玛丽4号最大的不足。隐性分组是什么意思呢？

实际上，意思就是同一种疾病只赔付一次，因为我们去看隐性分组的疾病都是高度相关性的疾病状态或者对应的治疗手段。比如说常见的冠心病，“较轻急性心肌梗死”是疾病的状态，“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”是治疗这种疾病状态的医疗手段，具体采用哪种方式，根据医生的诊治来决定。

当然，隐性分组并不是超级玛丽4号特有的，其实大部分重疾险都有这种隐性分组，也就是同种疾病只赔一次的意思。超级玛丽4号有5个隐性分组：

· 较轻急性心肌梗死/冠状动脉介入手术/激光心肌血运重建术；

· 单耳失聪/听力严重受损/人工耳蜗植入术；

· 植入大脑内分流器/微创颅脑手术；

· 视力严重受损/单眼失明/角膜移植；

· 糖尿病并发症导致的单足截除/糖尿病视网膜晚期增生性病变

4、保险公司介绍

信泰人寿2007年5月成立，总部设在浙江杭州，注册资本50亿元，目前已开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东13家省级分公司，股东包括国有特大型企业、国内知名民营企业及世界500强外资企业等。

信泰是国内中大型的保险公司，综合偿付能力：162.78%（2020Q4），原保费规模排第17名（2020年）。

主要股东背景

浙江永利实业集团有限公司创立于我国改革开放初期，总部位于浙江，旗下产业包括工贸型产业（轻纺、印染、热电、餐饮、商贸）、地产产业（建筑、建材、房产）和金融产业（参股银行、保险、租赁、投资基金），是集产业资本与金融资本为一体的综合性企业集团，现有下属企业20余家，先后参股浙商银行、瑞丰银行等多家银行，发起并创立信泰人寿保险股份有限公司，参股华融金融租赁股份有限公司，同时参股“浙江红石”、“浙江蓝石”、“华睿投资”等数家创投公司。

5、产品测评

总结三点测评：

第一，超级玛丽是一款保障全面的重疾险产品，在与同类产品的比较中，保障项目层次属于高等级。保费来说，相较于传统大公司，比如平安或者国寿，也还是很有竞争力。

第二，保障项目灵活，可以组合搭配的空间较大，“可适配性”较高，但是由于赠送了太高的保额，导致只能单次赔付，以及可以买到的保额上限也较低。

第三，这款产品适合看中保障力度，重视产品保障的客户。由于信泰这家公司不比传统大公司听得多，所以也要求客户自己自己有一定动手检索资讯的能力，查查保司背景。这款产品，对于大众化家庭还是非常适合的，正如我们开头的重疾分类图，它就像我们商品房中的“小三房”，是很多首套房家庭的优先选择。

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