原创文章来源：公众号-大鱼测评（已获充分授权）

今天来治疗下信泰选择困难症。

先来单次赔付的三个：超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021。

一、基础责任对比

选与不选超级玛丽4号、达尔文5号焕新版、完美人生守护2021的逻辑都很简单：

如果你最关注60岁前的高保额和病种设置，无论是重疾、轻症还是中症，那就主要考虑这仨； 如果更喜欢多次赔付，或者感觉保险公司的舒适度不够，或者有通过不了的体况，那就换其他产品。

具体分析可以参考之前测评文章：

信泰人寿超级玛丽4号【重疾险评分】

信泰人寿达尔文5号焕新版【重疾险评分】

信泰人寿完美人生守护2021【重疾险评分】

这次新规之后，信泰都算收敛了，产品一箩筐但明显区分度变小，基础责任包括重疾、轻症、中症的病种数量、赔付次数、各年龄段的赔付比例都完全一样，可选责任设置也没区别，连费率都几乎一样。

三款产品主要的区分在除基础责任外的其他责任里，也是最终选择的关键。

关于主险其他责任，挨个说说都是保些什么：

1.超级玛丽4号

癌症关爱金：确诊恶性肿瘤-重度获得理赔后，如果还在治疗阶段，则每次再额外赔付15%保额，最多赔付两次，理赔时间有严格的限制，两次必须分别在1-2年和2-3年这个区间才能拿满。

举个例子，如果一个人在首次确诊癌症后1年半复发了并且接受治疗又持续治疗了1年，治疗阶段都在两个区间内，那两次15%都能拿到。

如果再治疗只治疗了四五个月不到半年的时间，没有跨到下一个区间，则只能拿到一个15%

如果确诊1年后痊愈了，再也没治疗过，则这个条款也没用了

这项责任获得理赔的关键在确定的时间进行治疗。

2.达尔文5号焕新版

晚期癌症关爱金：这项理赔更干脆，但也更难。

确诊癌症获赔保额的同时，如果符合美国癌症联合委员会（American Joint Committee on Cancer）癌症分期系统或同等癌症分期系统第Ⅳ期，就直接再多赔付30%保额。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ期都不算，结合现在体检越来越普及的情况，癌症早期被发现的概率越来越大，这项责任要求第一次确诊就是晚期才能额外赔付，实用性不强。

3.完美人生守护2021

高龄特疾和少儿特疾额外赔付：这两项责任都是特定年龄、特定疾病的额外给付。

18岁以下10种少儿高发重疾，60岁以上严重阿尔兹海默症和严重帕金森病，额外给付80%。这项责任给付比例不低，有一定发生的概率，对小朋友和老年人有额外照顾。

二、价格对比

问题就变为选信泰的三款产品就是选择主险里的额外责任了。在这之前我们补充下价格信息。

达尔文5号焕新版和完美人生守护2021价格几乎没差，超级玛丽4号价格高一些。

身故和癌症二次赔付两项重要保障加上后，价格上升几乎相同，说明附加责任也没差异，不作为选择依据，也进一步验证三个产品的区别就在上面几条额外责任。

三、差异分析

以30岁男性，40万保额（最高46万保额），30年缴费，不含身故责任为例，超级玛丽4号分别比达尔文5号和完美人生守护2021高出356元和400元，女性分别高出380元和376元，相差不大。

实在要说多出的价格购置不同的额外责任哪个更合适，可以从两个关键点入手

1.超级玛丽4号多出的保费买癌症关爱金有必要么？

从癌症额外赔付的保障力度来看，达尔文5号焕新版额外赔付30%保额要求癌症晚期，超级玛丽4号比达尔文5号焕新版更容易赔付，而且更具有购买意义。

不过，超级玛丽4号的价格更高，多出来的保费是不是买超级玛丽4号更合适?这个问题可以换个角度来看。

大鱼之前给大家介绍过昆仑康爱保这种纯保癌症的防癌险（详见：想念甲状腺癌的高赔付，1个好的解决办法），同样的年龄和保障期的男性换算下来，买超级玛丽比买达尔文多出的保费可以买5.17万癌症保额。

相当于考虑超级玛丽4号之前，弄清楚是想要癌症一确诊时就多5.17万保额好一点，还是多一个1-2年或2-3年再治疗，分别多赔付40×15%=6万，2次机会更合适。

前者门槛更低利益更确定，后者可能赔付的价值更高，并且治疗资金更有保证。在我看来精算概率测算出来的保费没有谁更划算一说，只在于被保人对保障责任的预期。

低门槛or高赔付，在选择时有一个从选购逻辑出发的小线索可以参考：

如果投保时你选了癌症二次赔付附加责任，则说明你本身更看着癌症后期的持续保障，那么超级玛丽4号的癌症关爱金更符合这种保障预期，解决后续治疗费用被挪用或不够的担忧；

如果投保时不想选癌症二次赔付附加责任，而是愿意把更多的保费花在初次赔付保额上，看着初次保额的配置原则更适合想一次赔够的朋友，投保单价更低的达尔文5号换新版或完美人生守护2021更合适，想单独增加癌症保额可以再加防癌险，选择也更灵活。

2.特定年龄高发疾病和癌症晚期保障哪个更适合？

解决了选不选超级玛丽4号的问题，达尔文5号焕新版和完美人生守护2021怎么选就更简单了。

小朋友投保直接选有高发少儿特疾额外赔付的完美人生守护2021，这三款里只有完美人生守护2021有。

成人如果更在意，在60岁后患严重阿尔兹海默症、严重帕金森病生活不能自理的后，家人不会因资金问题怠慢护理和照料，也适合完美人生守护2021。

在基础保额充足，经常体检的前提下，达尔文5号焕新版等到晚期才能多赔的30%保额，也就更难把握更虚无缥缈了，个人认为意义不是很大。

综合建议，完美人生守护2021整体优势更明显，适合人群更广泛。超级玛丽4号可根据需求配置。