超级玛丽2020的测评，抱歉让各位久等了。

早在一周前我就拿到了产品资料，主要保障确实很棒。

但是条款中关于“良性肿瘤”的定义，尤其是免责条款中的一系列规定，让我隐隐有些不安。

本着为读者负责的想法，这几天我恶补了一些良性肿瘤的知识，并且咨询了三位肿瘤方面的权威医生，才真正了解到所谓“市场首创良性肿瘤理赔”的真实含金量。

这个功能恐怕没有某些营销号吹的那么神！

这篇文章具体分为四个部分：

1、超级玛丽2020版的基础保障解析；

2、良性肿瘤理赔，没有想象中那么好；

3、隐藏在癌症二次赔中的条款漏洞；

4、当前热门消费型重疾险综合对比；

我尽量写的通俗一些，希望给想了解这款产品的朋友一个专业客观的分析。

非常优秀的基础保障

超级玛丽2020版对标的产品，是目前市场上最热门的康惠保2020版。

看得出来，它很想成为新的消费型重疾险霸主。

两款产品在产品结构、疾病种类、产品定价方面，均是目前的极致配比。

超级玛丽2020版的基础保障如下：

110种重疾赔一次，前15年得重疾，额外理赔50%的保额，也就是买50万赔75万；25种中症赔2次，第一次赔保额的50%，第二次赔60%；50种轻症赔3次，第一次赔保额的30%，第二次赔45%、第三次赔55%。

最长缴费期限可以达到70岁，相比于其他产品，能够拥有更长的缴费期限，降低每一年的保费压力。

高发重疾的保障病种、理赔条件，所有重疾险都一样；高发轻症方面，超级玛丽2020版也是覆盖全面，没有缺失：

两款产品的区别非常细微。

超级玛丽的优势是，疾病种类更多，但多的并不是高发疾病，所以含金量有限；重疾理赔比例更高，前15年出险，都能额外理赔50%，而康惠保只有前10年出险，才多赔50%；11到15年出险，只多赔35%；成年男性保终身，价格比康惠保更便宜。

康惠保2020版的优势是，轻症、中症首次赔付比例更高，成年女性价格更便宜。

但这些细微差别，并不足以造成产品较大的区别。

如果非要计较的话，在只购买重疾、轻症、中症保障的情况下，成年男性可以选择超级玛丽2020，女性可以考虑康惠保2020。

良性肿瘤保障并不完美

超级玛丽2020有一项可选责任，叫做“特定良性肿瘤保障”，被包装成了产品的主要卖点。

意思是你可以选择每年多付大约5%的保费，如果将来得了特定的良性肿瘤，保险公司会赔给你10%的保额，号称“拉低了重疾险的理赔门槛”。

但是看到这项责任的时候，我本能的有些怀疑。

因为多年的核保经验告诉我，良性肿瘤非常高发，乳腺囊肿、肝血管瘤、脂肪瘤等都算是良性肿瘤，如果连这都能赔，保险公司不担心会赔穿，或者遭遇大规模骗保吗？

毕竟良性肿瘤不危及生命，熬过3个月的等待期并不难，道德风险太高。

翻开条款，果然理赔条件设置了各种各样的限制：

1、必须是特定部位的良性肿瘤才可以。

包括脊髓、心脏、肺脏、肝脏、胰脏、肾脏、膀胱、输尿管、睾丸、食道、胃、小肠、大肠、乳房。

2、“囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤”这四种形态，不予理赔；

3、“组织检测、针吸活检、细胞学检查、抽吸术、栓塞术、刮除术”这六种治疗方法，不予理赔。

分析完种种限制之后，我产生了三个疑问：

1、条款规定的这些部位，真的是良性囊肿高发的部位吗？

2、它规定不予理赔的四种形态，在真实治疗中属于高发情况吗？去除掉这些之后，还有其他容易理赔的情况吗？

3、目前常见的治疗方式是哪些？他去除的治疗方式会不会很常用？

抱着这些疑问，我翻了两天资料，结果发现医学知识还是有壁垒的，临时抱佛脚实在行不通。

所幸最后找到了三位肿瘤方面的主治医师，均来自于三甲医院肿瘤科，有10年以上的一线从业经验。

三位老师的回复，分别如下

第一位肿瘤医生告诉我，条款规定的部位还是比较全面的，也都存在出现良性肿瘤的可能性；除外的脂肪瘤比较高发，除此之外色素痣、纤维瘤也很常见；目前的诊疗手段，大多数手术切除。

第二位肿瘤医生就很直接了，不建议附加这项功能。

原因是她认为条款中列举的这些部位，除了乳腺、大肠、肝脏、胰脏部位的良性肿瘤相对高发，其他部位发病率并不高，发病率低，保障的意义就没有那么大。

其次，不予保障的四种形态，包括“囊肿、脂肪瘤、血管瘤、皮肤良性肿瘤”，恰恰是临床医学中发病率最高的情况，去除之后投保人比较吃亏；

最后，不予保障的治疗方法，如“组织检测、针吸活检、细胞学检查”都只是检测手段，最常用的治疗方法还是手术切除，这一点和第一位老师观点一样。

也就是第二位老师认为，条款保障的这些部位并未覆盖所有良性肿瘤的高发部位，除外的形态也很常见。

第三位肿瘤医生对于条款的评价，也比较负面。

他告诉我，除了条款中规定的部位，其余常见的良性肿瘤部位还包括甲状腺（发病率最高）、子宫（女性很常见）、卵巢、胸腺、扁桃体等，而这些条款中都不保障。

比较常见的良性肿瘤包括肾错构瘤、胃肠息肉、炎性结节，这几个可以报销；但是子宫肌瘤和子宫腺肌病不予报销。

条款中除外的各种治疗方式，如穿刺活检等，就是最常用检测方法，去掉这些之后该产品只能报销住院外科手术切除。

此外，我还和这位老师请假了一个问题，条款规定“手术切除须办理正式的住院手术，门诊手术不在保障范围内”，那么患者当天手术当天出院的情况多吗？

回复是一些简单的良性肿瘤，存在当天住院当天出院的情况，所以也不能报销。

那么总结三位老师的观点就是：

1、条款中所罗列的部位，并未包括所有的良性肿瘤高发部位；

2、不予理赔的四种形态，相对来说还是比较高发的；

3、不予理赔的治疗方法，都是一些常见的检测手术，常见的手术切除法还是理赔的；

4、如果你做的是简单的良性肿瘤切除，并未住院，那么也不予理赔。

这样总结下来之后，不知大家有何感想？

保险公司的种种限制我可以理解，确实比较高发，也存在道德风险。

但是站在投保人的角度来看，我兴冲冲买了保障，结果到时候理赔的时候各种限制，还是难免糟心的。

良性肿瘤的手术费也不过一两万，大不了自己负担就是了，何必再去花大几千的保费，给自己找不痛快呢？

癌症二次赔中的条款漏洞

所谓“癌症二次理赔”，指的是患癌后只要生存达到一定年限，如果到时候还是带癌状态，可以拿到第二笔理赔。

随着癌症患者的生存率越来越高，加上癌症确实存在转移、复发的可能性，所以这个功能如今很受欢迎。

超级玛丽2020版也紧跟潮流，推出了癌症二次理赔的功能：

1、首次得的重疾是癌症，只要间隔满3年，确诊再次患有癌症，则赔付120%的保额；

2、首次得的重疾不是癌症，只要间隔满1年，确诊初次患有癌症，赔付120%的保额。

本来挺实用的一个功能，癌症二次赔的比例还比康惠保2020版高，结果条款中有个漏洞：

第一次得了癌症之后，如果没满三年再次得癌症，不仅不理赔，还要解除合同！

不赔就算了，怎么还要解除合同呢？未免太霸道了。

好在和泰人寿反应够快，发现问题后第一时间发文，承诺说条款会修改，变更为间隔未满3年，虽然不理赔，但也不会解除合同。

也就是和其他产品的癌症二次赔保持一致。

预计11月份重新完成产品备案，到时候不仅会给新用户同样的待遇，也会给老用户重新发条款，一视同仁。

但是为了避免备案不通过，或者等待的时间太长，还是建议打算购买癌症二次赔的同学，等条款修改完再投保。

因为我不想让你冒任何一点点风险。

最后，再用超级玛丽2020版，与目前的热门产品做个对比。

我发现一件很有意思的事情，没有所谓的“重疾险之王”了？！

就保障结构、疾病类型、赔付条件而言，这几款都非常相似，并且都做到了极致。

即便是对比价格，也无非相差几十元、一两百，不足以影响购买决策。

事实上，单次重疾险的价格早在去年年底，康惠保旗舰版上市的时候，就已经见底了，竞争了一年，也没再下降多少。

相对而言，产品特色更明显。

预算不高，担心年纪轻轻就出险的，买超级玛丽2020版、康惠保2020版，都是很好的选择，附加的癌症二次赔也兼顾性价比和实用性；

不喜欢那么多花哨的东西，只想要基础的重疾、轻症、中症保障，昆仑健康保2.0就是最便宜的；

家里有心脑血管家族病史，或者生活作息不规律的男士，海保芯爱的冠状动脉介入手术2次理赔挺实用的；

没得重疾想返本，又想要60岁前得重疾多赔50%，渤海前行无忧依然非常能打。

产品竞争到这个层次，厮杀已经非常激烈了。

比如超级玛丽2020这款产品，如果在一年前出现，或者在线下出现，绝对是秒杀级别的。

但是我今天的测评却花了大量的篇幅讲解它的不足，除了我本身喜欢刨根问底，想对得起大家的信任之外，也是因为市场竞争太激烈，当对手都很强大的时候，只有方方面面都完美的产品，才能真正脱颖而出。

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