配置重疾险，京哥从始至终坚持的原则便是：优先选择不含身故责任的产品。

具体原因我想粉丝朋友们都很了解。不理解的朋友们，可以读读这2篇文章：

给你一个不买含身故重疾险的理由

再论投保重疾险要不要附加身故责任

随着性价比浪潮在慢慢褪去，不含身故的重疾险供给在减少。

目前，不含身故重疾险的天花板产品有3款，分别是：超级玛丽6号、达尔文6号、无忧人生2022。

借着这篇文章，我想把这3款产品的详细对比，再给大家作一次分析，以供参考。

我们直接进入正题。

一、形态对比

下图中红色文字，表示产品的可选责任，黑色部分，为产品的必选责任。

达尔文6号分为3个可选责任，分别为：重疾保障部分的额外赔付、癌症2次、心脑血管2次；

无忧人生2022分为3个可选责任，分别为：重疾保障部分的额外赔付+整个中症保障+整个轻症保障、癌症2次、心脑血管2次；

超级玛丽6号分为3个可选责任，分别为：重疾保障部分的额外赔付+中症保障部分的额外赔付、癌症2次、特色保障部分的重疾复原保险金。

这3款产品形态非常类似，责任设计秉持了2大理念：

第1：工作期间对保额的需求更高，60岁前的重疾的额外赔付很重要；

第2：高发重疾可多次赔付，避免重疾之后无保障的情况发生。

以上2大点，也是京哥经常和大家强调的购买重疾险的核心原则。我们接下来聊一下产品的差异点：

1.重疾/中症/轻症保障

3款产品最大区别在于60岁前额外赔付，大家参考上图中数据即可看出。

60岁前额外赔付的保障，重疾成本最高，其次是轻症，最后才是中症（实际上，中症的价值意义较小，偏噱头保障）

2.在癌症2次保障上，3款产品的差异非常明显

达6和无忧人生2022属于癌症多次赔付责任，非癌到癌，或者癌到癌均可赔付。

相比无忧人生2022，达6赔付比例低，仅100%，但是赔付次数和间隔期更为友好。

整体而言，我个人更倾向于无忧人生2022的责任设置，赔付比例高更为重要。

超6属于癌症津贴责任，癌症治疗过程中，每间隔1年，均可获得40%的赔付，若第一次重疾非癌，后续患癌之后，此保障继续有效。

3.心脑血管2次保障，达6和无忧人生2022差异不大

两款产品无论从间隔期还是赔付比例上均是一致的，只是保障的病种略微有差异。

鉴于高发心脑血管疾病均包含，仅发生概率很低的心脑血管疾病略微有差异，我们可以将2款产品的心脑血管2次保障视为一致。

注：2款产品包含的高发心脑血管疾病包含心梗、脑中风、冠状动脉搭桥术。但不包含高发重疾良性脑肿瘤，同时脑中风不保复发，仅保新发。

4.特色保障中的重疾复原保险金，同名不同义

达6和超6均包含重疾复原保险金，达6在必选责任中便包含了此项保障；而超6需要额外附加才拥有此保障。

虽然保障名称相同，但是实际的赔付逻辑差异很大。

达6的理赔机制是，60岁前发生第一次重疾，在60岁前再发生第二次重疾才可以理赔复原保险金；

而超6要求60岁前发生第一次重疾，后续只需要间隔3年即可理赔复原保险金。

60岁前发生2次重疾的概率，非常小，因此达6的此项保障仅为锦上添花，实际意义不大。

而超6的复原保险金则相对实用很多，因为对第二次重疾发生的年龄没有限制。

二、性价比对比

性价比的定义，实则是基于保障责任和产品价格作权衡，单纯的对比其中任何一方面均没有意义。

结合上文对产品保障责任的分析，对3款产品的价格和保障责任的差异点整理在下图。

注意：看懂下图的前提是了解本文第1部分3款产品的责任框架。

我将产品对比分为6个维度。其中方案1-4是保终身情况下的不同情况；方案5是保至70周岁维度对比；方案6是纯重疾维度对比。

结合产品主要保障差异和产品价格，参考上文中大拇指推荐。

特别说明，在保终身的情况下，虽然方案1情况下达6作了推荐，但是整体而言京哥还是更喜欢超6。

主要原因在于超6的复原保险金责任（方案2）和癌症2次（方案3）责任同时附加，性价比都很高。

而且这2个责任叠加，可以很好的覆盖到重疾多次赔付和癌症2次赔付。

保70 的维度（方案5）和纯重疾（方案6）维度，对比起来很好理解，在此便不再分析。

三、产品选择策略

产品选择，预算很重要，预算不够的情况下，就一定要抓大放小选择合理的方案。

重疾险的购买，保额尽量高永远是第一位考虑；其次才是高发重疾的多次赔付。

理由很简单，第一次赔付的保额都不够，要再多的多次赔付也是舍本逐末。

在预算足够的基础上，可选择保终身的超6，60岁前额外赔付一定是加，哪怕是牺牲一点基本保额都要如此。

原因很简单，60岁前重疾会产生无法工作的收入损失，保额高对我们更加有意义。

这就好比买一个汉堡，如果你很饿，可能花30元都乐意买；但是如果非常饱，花5元都不太乐意买它，这便是西方经济学中著名的效用理论。

最后再基于实际情况，选择附加超6的重疾复原保险金和癌症津贴。

如果预算确实有限，建议优先选择纯重疾保障，将重疾这一大风险优先抓住，此时可选择无忧人生2022。

当然，如果想兼顾中轻症，缩短保险期间，买保70的重疾也是一种策略，此时达6是最优选择。

分析完毕，希望对大家有帮助。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。