要不怎么说买保险这事儿会上瘾呢,这两天闺蜜在琢磨给自己的重疾险加保。
最近疫情紧张,加上平时工作压力比较大,她身体时不时这里闹点小毛病,那里觉得不舒服。
前两年赶在重疾新规实施前,她给自己买了一份20万保额的昆仑健康保。
但她觉得20万保额不够。
她是这么想的,今年她有结婚计划,过两年可能会有小宝宝,家里的花费不会小。
因此没有太多的预算来加保,她就想要一个杠杆比可以高一点的产品。
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杠杆比高的产品,就是保费低但是保额高。正好这两天超级玛丽6号(青春版)上了。
超级玛丽6号是标准保障轻症、中症的重疾险里价格最低的产品。
既然挂上了超级玛丽6号的名头,肯定性价比方面不会差。赶紧来研究一番。
超级玛丽6号(青春版)和超级玛丽6号是双生兄弟。都是和泰人寿的重疾险。
基础保障责任一样,都有 60 岁前额外赔、重疾复原金以及癌症医疗津贴等可选保障
区别就在于保障期和缴费期:
终身版,缴费期限:10/15/20/30年
定期版(至70岁),缴费期限:10/15/20年
除此之外,超级玛丽6号(青春版)继承了超级玛丽6号所有优点
1、重疾复原关爱金创新保障,同种疾病也可以再赔
如果在60岁前确诊重疾,间隔3年后再次确诊同种(前次重疾的持续治疗除外)或不同种,赔80%保额
2、疾病关爱金赔付比例高
60岁前首次重疾额外赔100%保额,还有60岁前首次中症额外赔,额外赔20%保额
相当于1份保费赔两倍保额
3、癌症津贴市场最优
超级玛丽6号(青春版)的癌症津贴间隔时间只有一年,最高可赔付120%。
通常癌症津贴费率是癌症二次费率的两倍,但是超级玛丽6号(青春版)的癌症津贴费率与癌症二次持平甚至略低。
25岁女性,投保30万,20年缴费,一年的保费是2178元。
这样加上闺蜜第一份买的昆仑健康保,每年的保费加起来3500块左右,但是重疾保额能达到50万。
如果想知道自己应当如何配置,可以给我们留言,备注“青春版”,我们会给您最实用的意见>>>
02
重疾险到底是买定期还是买终身的?
重疾险顾名思义是患上合同约定的重大疾病,保险公司就会赔一笔钱给我们
首先肯定是用来看病,住院的押金、手术费、药费等等
其次,重疾险还有一个很重要的作用:收入损失补偿;也就是,生病了没办法工作,没工作就没收入,没收入就没办法支付起各种的生活费、康复费,各种房贷、车贷还不上,那这几年的收入损失由重疾险补偿。
定期重疾险的保障期从20年,30年,一直到60岁,70岁。
在壮年、中年阶段我们承受的责任是最大的,上有老下有小,家里发生的一切风险都得兜着。
定期重疾险保障的是生病给我们带来最大经济损失的这段时间。
定期重疾险保障期短,保费便宜,换句话说就是杠杆比高。
以超级玛丽6号为例:
单看保费这一块,很明显,保障至70岁能比终身版便宜不少,35%左右。
但是人年龄越大患病可能性越高。根据中国银保监会的28种重大疾病经验发生率数据,人过了60岁,患病概率呈指数级上涨。
以女性为例,在70岁时,患重大疾病概率比60岁高一半左右。到80岁时,患重大疾病的概率是70岁时的两倍。
而世界卫生组织发布的《2020年世界卫生统计》显示,中国整体预期寿命为76.4岁(男性75岁,女性77.9岁)。
随着医疗技术的发展,人的平均寿命还会继续增加。
假如重疾险保障只到70岁,之后进入保障空白期。到那个时候再考虑去买一份重疾险,基本也是不可能了。在患病概率最大的阶段失去保障,那么风险就要自担。
而终身重疾险不论什么时间得了重大疾病,保险公司都会按照保额进行赔付。
不用担心年纪大了,身体不太好,买不到保险
在疾病高发的老年阶段,也能有保障。
另外如果选择保障终身,到70周岁的时候,合同仍然有现金价值。
还是以超级玛丽6号为例,保额50万,20年缴费。到70岁时,保单现金价值是173185元。
如果把每年定期版和终身版保费差额的2170元拿去做投资,算算内部收益率(IRR)得达到4.5%,才能在40年后拿到那么多钱。
这可得是连续40年每年都能保持4.5%的复利增值,对于很多普通的上班族,投资小白来说,上哪儿找确保几十年都收益率正增长的长期理财产品呢?
所以如果预算有限,但又想年轻的时候得到足够的保障,那可以选择定期重疾险,经济压力不会太大,又能保证最重要的阶段得到保障。
如果当下钱包没压力,毫无疑问,直接入手一份保障终身的重疾险更安心。
像闺蜜这样,预算不足又想有充分保障的,也可以一部分买定期,一部分买终身,既能保证足够的保额,同时又降低了缴费压力。
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还有哪些定期重疾险可以选择?
再搜罗一下市场上的产品,还有不少重疾险也是有定期版的。
(点击查看大图)
在这所有的定期重疾险产品中,超级玛丽6号(青春版)和达尔文6号仍然是其中性价比最高的产品。
无忧人生2022是纯重疾,虽然价格是最便宜的,但中症、轻症还是比较重要的,附加了之后,价格也没优势了。
超级玛丽6号(青春版)和达尔文6号两者之间也有差别
首先达尔文6号的主险当中有重疾复原保险金,而超级玛丽6号(青春版)是可选责任
就重疾复原保险金的责任定义而言,超级玛丽6号(青春版)对于第二次赔偿重疾的限定较少 - 间隔3年后,不论同种还是不同种都可以再次赔付。
超级玛丽6号(青春版)保险合同条款节选
而达尔文6号的赔付额度最高可以达到100%,但有个“逐年恢复”的过程,病种也限定为“首次重疾以外的其它重疾”。
达尔文6号(青春版)保险合同条款节选
另外达尔文6号的重疾复原保险金和癌症多次不能同时赔付。
超级玛丽6号(青春版)保险合同条款节选
可选责任中的疾病关爱金,超级玛丽6号(青春版)的赔付比例更高
超级玛丽6号(青春版)在60岁前,确诊重疾额外赔付100%基本保额,确诊中症额外赔20%
达尔文6号在60岁前,保单前5年确诊重疾额外赔80%,保单满5年后确诊重疾额外赔100%。
癌症额外保障方面,达尔文6号是典型的癌症多次赔付形态,其中癌症的新发和转移可以不限次数赔付
达尔文6号(青春版)保险合同条款节选
而超级玛丽6号是癌症津贴,赔付间隔时间更短。
超级玛丽6号(青春版)保险合同条款节选
从保障内容上看,总体而言,超级玛丽6号(青春版)更加实用一点。
再结合各个形态下的保费情况来看
在保障到70岁这个版本下,达尔文6号的优势比较明显,特别是基础版和附加身故责任两个形态。
而且达尔文6号可以选择30年交,每年的缴费压力会更小。
超级玛丽6号(青春版)基础版的保障责任比达尔文6号少了重疾复原保险金,保费还比达尔文6号贵了那么一丢丢,这就有点尴尬了。。。
如果想选择一款保障终身的重疾险,超级玛丽6号绝对是一个不错的选择。
保障齐全,还可自由附加“重疾复原金”、“疾病关爱金”等,价格方面也有优势。
如果想要听到更适合自己的专业意见,可以给我们留言,备注“青春版”,我们会给您最中肯的建议>>>
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写在最后
说到底,买保险的影响因素还挺多的
预算、年龄、身体情况、已有保障、甚至家人的意见,都会影响到你的保险选择。
如果上面的内容没有解决你的问题,或者你不知道该怎么挑选适合自己的产品
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