在重疾险的开发中，产品精算师的重点工作，便是竭尽全力的寻找产品价格和保障责任价值的均衡点。

重疾险保障责任有很多，比如最基础的重疾、中症、轻症责任，还有扩展的多次赔付责任等。

越是实用的保障（赔付概率大），对应的保障成本越高，产品的价格也会随之提高。

在如此激烈的市场竞争中，如何在极限的产品定价基础上，将产品的保障责任做的更为实用，是提高产品竞争力的核心。

今天，京哥重点推荐的超级玛丽6号，我认为便很好的做到了这一点。

在看完目前主流的高性价比重疾险之后（达尔文6号、无忧人生2022、超级玛丽6号），我认为，超级玛丽6号，基本是现阶段最值得买的成人重疾。

一、超6形态分析

如下图，为超6的产品形态：

必选责任很好理解，为基本的重疾、中症、轻症保障。

相比之前的超5，在可选责任上，超6有了很大的调整。

第一大调整：重疾复原保险金

超5的复原保险金为必选责任，不过它的赔付比较严格，需要第一次重疾发生在60岁前，第二次重疾发生在60岁后才可以赔付，实用性不强。

而超6的复原保险金责任，修改了赔付条件，只需要第一次重疾发生在60岁前，间隔3年后，非第一次重疾的延续，均可以获得80%的理赔。

虽然相比多次赔付的产品，超6的复原保险金责任更为严苛（要求第一次重疾发生在60岁前），但是京哥觉得这项保障还是非常有价值的。

如果说60岁前我们没有发生重疾，这项保障责任虽已终止，但是60岁后有一次重疾的保障，其实也是够的。

怕就怕在60岁前发生重疾，此时身体条件还很好，预期寿命还很长，此时复原保险金责任便派上了用场。

所以，这个微妙的设计，虽然赔付的可能性没有多次赔付高，但却完全抓住了我们买多次赔付保障的心理。

当然，以上分析这么多，是因为这个附加责任价格不贵（下文会继续分析），不然便失去了意义。

第二大调整：疾病关爱保险金赔付比例提高

相比超5重疾在60岁前可额外赔付80%的设计，超6将这一额外赔付提高到了100%，比如买30万的保额，在60岁前发生重疾，可以赔付60万。

这一调整，可以将有限的预算，更加聚焦到我们需要更高保额的人生阶段，以对冲重疾之后导致的收入损失。

最后说一下可选责任癌症津贴保障

在聊超5的时候，我们就说过，超5的癌症津贴保障性价比非常高。

超5的癌症津贴保障与健康保青春多倍版和普惠多倍版完全一致，但是价格却只有这2款产品的一半。

超6的癌症津贴是否延续如此高性价比，我们下文接着聊。

综上，超6的保障，很好的戳中了我们买重疾的2大刚需：

1.尽量做高保额，特别是工作期间的保额；

2.高发重疾的多次赔付。

二、超6性价比分析

目前可以不含身故投保的高性价比重疾主要有5款，分别是：

我们将这些产品的保障责任和价格整理如下图：

注：上图红色字体描述的责任，代表的是这些责任是可选的，大家可以基于实际的预算和保障需求选择。

上图从左往右，前3款产品是单次赔付重疾；最后2款健康保是不分组多次赔付重疾。

前3款单次赔付重疾，形态上很相似，差异点主要是：

第1：重疾、中症、轻症在60岁前的额外赔付上。

这里大家要理解，额外赔付的价值，重疾最大，其次是轻症，最后再是中症。

第2：癌症多次赔。

达6和无忧人生2022是癌症的多次赔付形态，超6继续保留了癌症津贴的形态。

在不附加癌症多次赔付的方案下（方案1和方案2），超6要略微由于达6和无忧人生2022。

在方案1下，超6相比达6要更便宜，虽然达6多了重疾复原保险金责任，但是这一复原保险金不是非常实用。

它的赔付条件是：必须首次重疾在60岁前，每满1年，保额恢复20%，最高恢复至100%，第2次再发生重疾限定在60岁之前。

这一必选的特色保障，我个人认为并不值得相比超6的溢价。

在方案2下，3款产品均加上了60岁前的额外赔付，总体来说，超6在60岁前的额外赔付比其他2款产品更优，而在价格上，相比另外2款产品也更为便宜。

所以，三款单次赔付的重疾，在不含多次赔付的基础情况下，超6最优。

我们再将超6和明星多次赔付产品健康保进一步进行对比（方案3）。

在上文中，京哥说明了超6的重疾复原保险金非常实用。

但是，相比2款健康保的多次赔付，确实要差一些。表现在2个方面：

1.健康保的多次赔付没有限定第一次重疾必须要发生在60岁前，而超6则限定了必须发生在60岁前；

2.赔付比例上，2款健康保重疾第2次都是赔付120%；超6是80%。

不过，超6的复原保险金也有一个优势：那便是可以赔付同一种重疾（注意，不能是前一种重疾的持续），而2款健康保的第2次的赔付均只能是不同种的重疾。

总的来说，超6的多次赔付有折扣，不过在60岁前的重疾赔付上，比起2款健康保，要高很多。

结合价格（方案3）来看，超6与健康保青春多倍版差异比较小，这3款产品的性价比几乎是持平的。

健康保普惠多倍版，作为青春多倍版的老弟，60岁前的保障减弱了，价格也对应下降了一些。

这里有一个小的差异点，那便是男性健康保青春多倍版价格比超6高一些，而女性则反之。

最主要的原因是男性癌症和心脑血管疾病均比较高发，不分组多次赔付溢价更高，所以健康保青春多倍版更贵；而女性仅仅是单一的重疾癌症高发，所以不分组多次赔付溢价相对较低。

到这里为止，大家基本可以基于自己的偏好在超6和2款健康保中作出选择了，选哪一款性价比都不差。

但是，另一个不可忽略的因素是癌症津贴保障的对比，癌症较为高发，京哥一般都比较建议将癌症多次赔付附加上（方案4）。

超6癌症津贴保障的溢价依然维持了超5的高性价比，和2款健康保一模一样的保障，溢价连一半都不到。

所以，如果加上癌症多次赔付保障，很明显超6相比2款健康保又更为合适。

综上2部分，从保障和价格的综合权衡来看，超6在目前来看，算是一款比较完美的产品。

三、超6的这点不足要注意

任何一款重疾险，都不会那么完美，超6也一样。这款产品最大的不足，便是等待期（180天）内的规定。

主要表现在2个方面：

第1：等待期内发生了中症或轻症，对应的整个中症或轻症责任全部终止。目前比较友好的规定是仅终止等待期内发生的中症或轻症这一个病种。

第2：等待期内的体检异常会影响等待期后的理赔。大多数的重疾险，并没有这一项规定。

所以，要是买了超6的朋友，尽量不要在等待期内去做体检吧！

四、配置建议

超级玛丽6号这款产品，最打动我的，便是重疾复原保险金这一保障。

用一个很小的保障溢价，撬动了一个非常实用的多次赔付责任。

重疾险发展到今天为止，各大险企为了产品卖点，设计了很多虚头巴脑的附加责任。

唯独超6，真的在用心站在用户角度去设计产品，这一点非常值得肯定。

这款产品的购买，除了其身故保险金的可选责任不建议选之外，其他的附加都值得选。

如果预算有限的情况下，参照“保额最高第一，高发重疾赔付第二”的购买原则：

优先考虑附加疾病关爱保险金，其次再是重疾复原保险金和恶性肿瘤-重度医疗津贴保险金。

分析完毕，希望对大家有帮助。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。